Estrategias para la seguridad financiera en la vejez: consejos para mejorar su pensión de forma independiente
Lo que mucha gente desea es una vejez tranquila y segura, pero la realidad demuestra que la pensión legal a menudo no es suficiente para mantener el nivel de vida habitual. El cambio demográfico está agravando esta situación: en 1960, por cada pensionista había seis personas empleadas que llenaban los fondos de pensiones con sus contribuciones. Hoy en día hay sólo 1,8, y las previsiones para 2050 suponen sólo 1,3 contribuyentes por pensionado. Por lo tanto, es más importante que nunca que todos planifiquen su propia seguridad financiera desde el principio. Incluso aquellos que ya se están preparando para la jubilación pueden tomar medidas específicas. Aquí encontrarás las mejores estrategias para una vejez sin preocupaciones económicas.
Diferentes formas de mejorar tu pensión
Una jubilación segura comienza con la elección de la estrategia de pensión adecuada. Las opciones de pensiones estatales, como la pensión Riester o la pensión Rürup, son especialmente adecuadas para empleados y autónomos, ya que ofrecen ventajas fiscales y bonificaciones. La pensión Riester tiene como objetivo aprovechar las asignaciones estatales y las ventajas fiscales, mientras que la pensión Rürup es especialmente interesante para los trabajadores autónomos que a menudo no cuentan con una pensión de la empresa.
El plan de pensiones de empresa (bAV) también ofrece una buena opción para los empleados. Mediante pagos con impuestos diferidos y, a menudo, subsidios de su empleador, puede acumular valiosas reservas para su pensión incluso en sus últimos años de trabajo.
Ahorrar regularmente: una base sólida
No importa la edad que tengas, ahorrar regularmente te ayudará a crear un colchón para tu jubilación. Con un plan de ahorro fijo, la acumulación de activos sigue siendo clara. Cualquiera que ya esté pensando en la jubilación debería asegurarse de elegir formas de ahorro que ofrezcan flexibilidad si se necesita el dinero. Las cuentas de dinero a la vista ofrecen una disponibilidad rápida, pero a menudo con tasas de interés bajas. Las cuentas de depósito a plazo fijo son muy adecuadas para objetivos de ahorro a corto y mediano plazo, ya que es posible obtener tasas de interés más altas que con los depósitos diarios, pero el dinero no está disponible durante un período de tiempo determinado.
Un plan de ahorro de fondos también puede tener sentido, especialmente si invierte en fondos diseñados para brindar seguridad y menores fluctuaciones. Merece la pena ahorrar regularmente, incluso si el tiempo hasta la jubilación se acorta: le proporciona seguridad adicional.
Invertir en acciones y ETF para un crecimiento a largo plazo
Mucha gente pasa por alto la oportunidad de invertir también en acciones o fondos cotizados en bolsa (ETF). Esta forma de inversión no es tan arriesgada si la aborda correctamente y se posiciona de manera amplia. Las acciones ofrecen una participación en empresas y, por tanto, la posibilidad de obtener rentabilidad, mientras que los ETF, como fondos colectivos, ofrecen una amplia diversificación y eliminan el riesgo de los resultados de las empresas individuales. Para aquellos que ya han comenzado a planificar su jubilación, los ETF son ideales porque fluctúan menos que las acciones individuales y tienen tarifas más bajas.
Con un horizonte de inversión más amplio hasta la jubilación o incluso durante ésta, podrá compensar posibles fluctuaciones del mercado y acumular su capital de forma sostenible. Una combinación de ETF sólidos y acciones individuales estables le ofrece la posibilidad de realizar una inversión rentable, incluso con un presupuesto manejable.
El sector inmobiliario como previsión estable para la jubilación
Los bienes raíces son una forma atractiva de asegurar una fuente de ingresos a largo plazo y un crecimiento estable de su valor. Cuando compra una propiedad, le ofrece ingresos por alquiler y posiblemente un aumento de valor que protege su capital en la vejez. Para muchas personas, un condominio es una solución ideal para vivir en él y ahorrar en costos de alquiler o alquilarlo y generar ingresos adicionales.
Los fondos inmobiliarios también ofrecen una alternativa interesante si quieres entrar en el mercado inmobiliario sin tener que asumir los retos que supone mantener y gestionar una propiedad. Sin embargo, tenga en cuenta que la compra de bienes raíces generalmente requiere financiamiento de capital y préstamos, que debe planificar cuidadosamente. A pesar de los mayores costes de entrada, el sector inmobiliario sigue siendo una de las inversiones más estables y, por tanto, una de las formas más seguras de previsión para la jubilación.
Ingresos adicionales y trabajo flexible en la vejez
Si desea permanecer activo además de su pensión y obtener ingresos adicionales, existen muchas opciones. Los miniempleos son especialmente adecuados para trabajar de forma flexible durante la jubilación, porque a menudo siguen estando libres de impuestos y no pagan cotizaciones a la seguridad social. El trabajo autónomo también puede ser una buena incorporación. Si consideras seguir utilizando tus habilidades profesionales, esto te permitirá seguir generando ingresos de forma independiente y flexible.
Digitalmente ofrece la oportunidad de ofrecer servicios de consultoría o vender sus propios productos online. Con todas estas opciones, debes asegurarte de que tus ingresos no superen las desgravaciones fiscales para poder seguir beneficiándote de las ventajas fiscales como pensionista.
Flexibilidad y diversificación en la cartera de inversiones.
Especialmente a medida que envejecemos, es importante ser flexible y diseñar su propia cartera de inversiones para poder reaccionar ante los cambios en la situación del mercado o sus propias necesidades financieras. Una amplia gama de inversiones – p.e. B. en acciones, bienes raíces y bonos seguros: lo protege de los riesgos de una sola clase de activo. Esto le permite administrar su capital de manera más segura distribuyéndolo en diferentes tipos de inversiones.
Las revisiones periódicas de la cartera ayudan a adaptarla a sus necesidades personales y a las condiciones del mercado. Una combinación de depósitos a plazo fijo y fondos de mayor rendimiento le ofrece una proporción equilibrada de seguridad y rentabilidad potencial.
Seguro como parte de la protección.
Además de las opciones habituales de ahorro e inversión, también debes considerar ciertas pólizas de seguro que te protegerán en la vejez. El seguro de cuidados a largo plazo es particularmente importante porque la probabilidad de necesitar cuidados aumenta con la edad. En caso de emergencia, cubre una gran parte de los costes asistenciales y, por tanto, alivia su presupuesto y el de sus familiares.
Para los trabajadores que están a punto de jubilarse, el seguro de invalidez profesional también tiene sentido para estar protegidos económicamente en caso de una jubilación anticipada. Por último, un seguro de accidentes privado adaptado a las necesidades de las personas mayores puede ser un complemento útil, ya que el riesgo de caídas o accidentes tiende a ser mayor en la vejez.
Optimización fiscal y desgravaciones en la vejez
Como pensionista, tienes acceso a diversas ventajas fiscales que pueden aliviar la carga de tu situación financiera. Un ejemplo es el subsidio básico, que le proporciona unos ingresos libres de impuestos, o el subsidio de desgravación por edad, que prevé una menor carga fiscal para los ingresos adicionales. Por ejemplo, si tienes gastos extraordinarios como gastos médicos y de atención, también puedes deducirlos de tus impuestos. Aquí vale la pena aprovechar las posibilidades de optimización fiscal y así hacer que su propia pensión e ingresos adicionales estén lo más libres de impuestos posible.
Conclusión
Existen numerosas opciones para aumentar su pensión incluso a una edad avanzada y llevar una vida sin preocupaciones económicas durante la jubilación. Con la combinación adecuada de ahorro, inversión y una póliza de seguro bien pensada, puede asegurarse una base financiera sólida. Usted es responsable de su futuro financiero, pero incluso si se acerca la jubilación, todavía hay muchas opciones que pueden protegerlo a usted y a su familia a largo plazo.
